複利とは？単利との違いと72の法則をわかりやすく解説
「複利は人類最大の発明」とも言われる複利の仕組み、単利との差、72の法則を解説します。
複利とは
複利（ふくり）とは、元本だけでなく、過去に得た利息にも利息がつく仕組みです。「利息が利息を生む」ため、運用期間が長くなるほど資産の増え方が加速します。
複利の計算式
最終金額 = 元本 × (1 + 年利率)年数
単利と複利の違い
単利は「元本のみ」に対して利息がつく仕組みです。毎年の利息額が一定なので、グラフにすると直線的に増えます。一方、複利は利息にも利息がつくため、曲線的（指数関数的）に増加します。
| 年数 | 単利（年5%） | 複利（年5%） | 差額 |
|---|---|---|---|
| 5年 | 125万円 | 約128万円 | +約3万円 |
| 10年 | 150万円 | 約163万円 | +約13万円 |
| 20年 | 200万円 | 約265万円 | +約65万円 |
| 30年 | 250万円 | 約432万円 | +約182万円 |
※ 元本100万円、年利5%の場合。複利は年1回複利で計算。
72の法則
資産が2倍になる年数 ≈ 72 ÷ 年利率（%）
「72の法則」は、複利運用で資産が2倍になるまでの年数を簡単に概算できる法則です。
| 年利率 | 2倍になる年数 |
|---|---|
| 1% | 約72年 |
| 3% | 約24年 |
| 5% | 約14.4年 |
| 7% | 約10.3年 |
| 10% | 約7.2年 |
複利効果を最大化する3つのポイント
早く始める
複利は時間が最大の味方です。25歳から月3万円を年利5%で積み立てると、65歳時点で約4,600万円。35歳から始めると約2,500万円。10年の差が2,100万円の差になります。
長く続ける
途中で引き出すと複利効果がリセットされます。短期的な値動きに一喜一憂せず、長期で運用を続けることが複利を活かすコツです。
利益を再投資する
配当金や分配金を受け取らず再投資することで、複利効果が最大化されます。投資信託の「再投資型」を選ぶのがポイントです。
複利が活用される場面
つみたてNISA・新NISA
NISA制度を使えば、運用益が非課税になるため、複利効果を税金で目減りさせずにフル活用できます。
iDeCo（個人型確定拠出年金）
掛金が全額所得控除になるうえ、運用益も非課税。節税しながら複利で資産を増やせます。
借金・ローンの利息（注意）
複利は借金にも働きます。リボ払いやカードローンは複利で利息が膨らむため、早期返済が重要です。
よくある質問
- Q. 72の法則とは何ですか？
- 複利運用で資産が2倍になるまでの年数を概算できる法則です。「72 ÷ 年利率(%)」で求められます。例えば年利3%なら72÷3=約24年、年利5%なら72÷5=約14.4年で資産が2倍になります。
- Q. 単利と複利の違いは何ですか？
- 単利は元本のみに利息がつく仕組みで、毎年の利息額が一定です。複利は元本に加えて過去の利息にも利息がつく仕組みで、運用期間が長いほど差が大きくなります。
- Q. 複利効果が大きくなる条件は何ですか？
- 運用期間が長いこと、利率が高いこと、利益を再投資することの3つが重要です。特に時間の影響が大きく、早く始めて長く続けるほど複利効果は大きくなります。
- Q. 積立投資と複利はどのような関係がありますか？
- 積立投資では毎月の投資額に加え、過去の運用益にも利益がつくため複利効果が働きます。つみたてNISAやiDeCoなど非課税制度を使えば、運用益が税金で目減りせず複利効果を最大限に活かせます。